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为什么大家都在买香港保险?

借贷宝 2018-09-03 16:12 保险 89 ℃

  

 

  香港保险之所以会受到一些内地消费者的欢迎,除了因为拥有一些内地保险所不具备的产品特点外,另外一个重要的因素就是保费价格从某些方面来看相对便宜。今天,就来和大家讨论一下为什么大家都在香港买保险?

  经济体系

  香港的经济是自由市场经济,其核心内容是通过价值规律、供求关系、竞争机制的自发调节来实现社会资源的有效配置,同时实行简便的低税制度。在这种经济体系下,香港保险市场更加开放,保险业参与主体更多,服务对象更广泛,竞争也更加激烈。作为全球的金融中心之一,货币在香港可以自由兑换,资产可以进行全球配置。

  

 

  中国内地的经济是社会主义市场经济,是使市场在社会主义国家宏观调控下对资源配置起决定性作用的经济体制。在这种经济体系下,内地保险市场较为开放,央企、国企、民营、合资、外资保险公司的发展各具特色,各展所长。受外汇管控的影响,保险资产配置主要集中在境内,仅进行有限度的境外投资。

  监管制度

  香港目前奉行自律规管,保险公司厘定保费、制订保单条款等工作大多由业内专业人士自律执行;监管方式已由机构监管向功能监管转化,基本以偿付能力监管作为保险监管的重点。

  

 

  中国内地寿险业恢复发展的历史相对较短,采用分业经营的监管制度,费率政策、保险资金运用政策等仍实行较为严格的监管措施,有利于保证保险公司的财务稳健,规范和控制保险市场,防止恶性和过度竞争,更适合保险发展处于起步阶段、公众保险意识较弱的市场环境。

  死亡率

  香港保险公司定价所使用的死亡率主要参考香港保险业A01生命表(HKA01),监管并没有对定价的死亡率假设进行限定;中国内地定价可由保险公司自主确定死亡率,准备金评估需采用中国保险业第三套生命表(CL10-13)。

  通过两套生命表死亡率的对比(用香港的死亡率除以中国内地的死亡率,小于100%,则意味着香港定价所使用的死亡率更低)可以看出,香港定价所使用的死亡率在绝大多数年龄段皆低于中国内地,主要因为香港的医疗保障水平和食品卫生状况高于内地的平均水平。

  2017年统计数字显示,香港男性平均寿命81.7岁,女性平均寿命87.7岁,均为全球平均最长寿命。

  

 

  非养老生命表死亡率之比(香港/内地)

  重疾发生率

  香港保险监管没有对定价的重疾发生率假设进行限定,行业也没有重疾发生率表,实务操作中各公司会参考再保险公司提供的重疾发生率进行定价;中国内地定价时使用的重疾发生率主要来自于再保险公司,以中国保险业第一套重疾发生率表(CI06~10)作为准备金评估下限。

  从重疾发生率的对比上可以看到,香港定价所使用的重疾发生率明显低于内地,主要原因是香港的医疗条件和诊断水平等方面优于内地的平均水平。

  

 

  重疾发生率之比(香港/内地)

  家庭健康保障——香港重疾险必不可少

  重疾到底是怎么定义的?重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征:

  ①病情严重:会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;

  ②治疗费用巨大:此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用;

  ③不易治愈:会持续较长一段时间,甚至是永久性的。

  所以,重疾和我们通常意义所理解的疾病并不是一个概念。

  重疾险是指一旦专业医生确诊受保人得的病在重疾险理赔范围,保险公司立即赔付一笔钱,如果是保额全部支付,重疾险保单合约结束,如果是多次理赔的重疾险,保单继续生效。

  重疾险是基本保障,每个人都需要,也永远是香港保险市场争夺的热点。从原来只保几十种,升级到轻症、重疾累计上百种疾病,多重重疾持续保障,在重疾越来越普遍的趋势下,重疾险已经成为家庭健康保障必需品。

 


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