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家庭保险配置的正确顺序:重疾险、医疗险

借贷宝 2018-09-03 16:15 保险 89 ℃

  

 

  当你成为家庭这条大船的掌舵者之后

  你开始反省自己是否是一个合格的船长

  拿自己和所知道的优秀船长进行对比

  你的缺陷和不足是什么

  是怎么样引起的

  

 

  一个家庭在构建之初,考虑的无非是两件事情:买房置业和建立家庭保障体系。而大多数人都会选择优先开始第一种,然后在经济状况稳定、生活水平提升或者有了宝宝之后,保险才逐渐进入我们考虑的范围。这个统计并不是我凭空猜的,而是根据我们现有客户的统计,通常都是在这样的情况下,客户会主动找到希望为家庭构建保障体系。

  But!

  这样的做法,可以理解但不推荐。为什么不推荐?大家可以先了解一下,正确的理财模型是怎样的:

  

 

  无论对于个人还是家庭来说,我们首先需要做的一件事,就是转嫁风险。若连地基都没打稳,你又凭什么指望房屋坚固抗震?

  地基扎的稳的房子才会是好房子。同样的道理,家庭经济的基础要率先打好,才能保证未来挣到的每一笔钱,都是你自己的钱,而不是付给医院和医生的钱。

  同样的,运用理财金字塔的概念,我们可以延伸出保险金字塔:

  

 

  1

  家庭保险配置第一步:重疾保障!

  家庭保障重疾险开始。原因很简单,重大疾病是一个家庭最不可控、风险系数也最大的一项。钱没了可以再赚,健康没了就一切都无从谈起。

  重疾险最初的设计理念,也是与医疗险最大的不同在于,它可以理解为是一个人/家庭的降落伞,当出现意外和不幸时,能及时打开,输入一笔充足的现金流,解决燃眉之急,除了弥补巨额医药费外,可以保障家庭在未来的几年中的生活质量和孩子的教育水平不至于受到很大的影响。

  因此我们通常建议客户在选择重疾险保额的时候,选择5倍的年收入较为合理。根据医学统计,一个人罹患重疾之后,需要3-5年康复疗养的时间,以恢复到疾病前的身体状况。

  还有一旦罹患重疾,而伴侣因为要照顾病人,身上的担子加重,收入也很有可能折半,甚至全无。

  这就是一个“倒三角”的理财模型最常出现的状况。这样的事例其实并不少见,朋友圈里三天两头看到的“xx筹”,都是因为风险管理不足或欠佳造成的。

  当然,孩子的重疾险也必不可少。其实这个不用多说,因为大部分的家庭过来购买保险时,都是首先要求买孩子的。我们从专业的角度来看,感受到满满的责任感和爱的同时,并不推荐家长们这么做,因为只有先保障好我们自己,才能为孩子撑起一片天。

  儿童购买重疾险的好处在于,一方面能将保障用到极致,同样是保终身,30岁再买就少保障30年。而且重疾险中所包含的儿童重疾部分,成人之后再购买是起不到任何作用的;另一方面,儿童时期购买重疾险,是最高性价比的选择,需缴纳的总保费比成人低很多,保险杠杆最大。

  2

  家庭保险配置第二步:医疗保障

  首先是社保。社保必不可少,也是我国综合国力提升的一大表现。一些企业会给员工补充商业医疗险,这没毛病,但职工商业医疗的问题在于,它只是一份“借来”的保险,不能选择保障的内容(进口药和新的治疗手段往往是不包含的),且退休之后就没有了。但实际上退休之后才是疾病高发期,这个时候我们的客户会发现,有严重疾病记录后,想自己再买一份健康保险,几乎是不可能的了。

  医疗保障要在没病的时候买,才能确保在有病的时候安心治病。

  高端医疗险报销上限高,无须在医院排队等候,不用面临选国产药还是进口药、主治医师还是主任医师的两难选择,比较适合追求生活质量的中高产家庭配置。

  

 

  3

  家庭保险配置第三步:意外保障/定期寿险

  保险产品,有些是买给自己的,有些是买给亲人的,如高额赔付的意外险(身故高残)和定期寿险,因为这些产品要用到的时候,可能本人都不在了,留下的是对家人的责任与爱!

  

 

  定期寿险保费便宜、保额高,杠杆大。简单而言,定期寿险就是在被保险人不幸早亡或全残的情况下,由保险公司支付保险金给被保险人的家人或指定的受益人。定期寿险的主要作用是为家庭提供人生巨灾风险(家庭顶梁柱英年早逝或全残)的财务保障。

  投保定期寿险的被保险人,如果在合同有效期内不幸去世或全残,家里人能拿到一大笔资金,这无疑是雪中送炭,不幸中的万幸;如果没有出险,则更是大幸。购买定期寿险的人在利己的同时,自然而然地利他,这就是人寿保险互助共济的本质和根源。

  4

  家庭保险配置第五步:年金保险/储蓄型终身寿险

  对于一个家庭而言,年金保险主要负责教育金和养老保障两个方面,我们与客户达成的共识是这部分资金用来做长期持有的资产,并在保值的基础上,要尽可能稳定地增值。

  不同币种的资产配置,如果财富基本上均为人民币计价,这样会面临单一货币贬值风险。如果有条件可以适当的增加一些以外币尤其是美元计价的海外资产配置。货币的走势我们难以预测,但是是继续持有同种货币背水一搏,还是把鸡蛋放在不同篮子里对冲风险。

  那怎样能使想这笔钱可以保留的时间最长,以达到持续最大增值的可能呢?我的建议是将保单放在孩子的名下,生效一定的年份后,无论是大人拿来做养老还是孩子出国留学读书,都可以源源不断的从这个账户里拿收钱。就好比春天播下的种子,秋天可以收获源源不断的果实,还不用自己花时间和精力去打理。

  储蓄型终身寿险保额每年复利增值,一辈子增值,让不确定的未来有了确定的收益;可以私人定制在人生的不同阶段领取合适的费用用于子女教育、婚嫁、创业、养老和传承等;寿险的归属性最强、争议最少,给付更加确定和安全。它可以帮助每一个中产和高净值家庭更好、更稳健地管理好现金类资产。

  

 

 

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