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借贷宝: P2P强监管下,第三方电子签名行业众生相

借贷宝 2019-02-24 10:00 借贷宝资讯 89 ℃

  关于P2P防雷,出借人最常听到的一条建议大概便是留存好打款记录和合同信息。

  根据《合同法》第十一条规定,“书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式”,可见,电子合同具有与传统合同同等的法律效力。

  听上去,留存电子合同非常容易,也就是顺手操作的事情,但真正坚持下来的出借人,凤毛麟角。对于绝大多数出借人,坚持不下去,只能选择相信平台的承诺,即会“妥善保存业务活动数据、交易记录,做好数据备份”。

  问题是,电子合同天然具有易删除、易篡改的属性,一旦平台跑路或恶意篡改数据,无论出借人保存与否,后续的维权都会面临重重困难。比如,平台跑路后,资料全无,出借人该如何向经侦机构证实自己的投资金额呢?登记环节无法核实金额,后续的追偿与清退等工作更是问题多多。

  所以,电子合同信息的妥善保存,是金融消费者保护的重要一环。

  关于合同签署,《网贷暂行办法》提出了电子签名和电子认证的要求,以保障数据的真实性、完整性。从各地的备案细则要求来看,上海、深圳等地都提出了第三方存证要求,以深圳备案办法为例,明确要求“网络借贷信息中介机构申请备案登记时,应当如实提交与第三方电子数据存证平台签订的委托合同存证的协议复印件”。

  所谓电子合同存证,借贷宝,是指基于电子合同作为电子数据容易灭失、篡改的天然属性,依据一套规范,利用技术将电子合同数据进行合规固定和保存,最后形成符合法律要求的电子证据的操作。

  与平台自行保管数据相比,上线第三方电子合同存证后,出借人的交易记录及合同信息将由可信的第三方进行保管,杜绝了篡改风险和平台跑路后的灭失风险,为后续的权益维护和资金追讨提供了基础和前提。

  某种意义上,电子合同存证就像出借人维护自身权益的最后一手牌,风平浪静时,不觉得什么,真正遭遇问题平台时,才能感知其重要性。对很多人来讲,此次行业爆雷风波,方知电子合同存证的意义。

  那么,P2P行业一年会产生多少份电子合同呢?下面做一个简单的测算。

  在爱钱进的信息披露一栏中,截止2018年9月,显示其累计撮合交易笔数为4.69亿笔,累计撮合金额1476亿元,平均每笔交易金额314元;再以拍拍贷为例,截止2018年9月,累计撮合交易笔数0.448亿笔,累计撮合金额1245亿元,平均每笔交易金额2779元。

  假设以二者平均值1546元为行业平均值,以一笔交易对应一份电子合同,基于行业成交量数据,可大致估算出自2014年以来,P2P行业共诞生电子合同48.31亿份,仅2017年就有18.14亿份。

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