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孩子的教育金怎么办?8款理财保险测评

借贷宝 2019-05-14 15:55 保险 89 ℃
孩子的教育,不仅要投入大量精力,也需要足够的资金储备。
小编一位朋友年轻时很随性,但自从孩子会走路后,就开始操心小学、初中、甚至留学的事了。
很多人会被主打“ 教育金 ”的理财型保险所吸引,那理财险适合做孩子教育规划吗?应该如何选择这类保险?
今天小编就结合自己的经验,和大家聊聊这个问题。
买理财险,这两大问题要知道!
1、哪种理财险,适合做子女教育金?
2、教育金规划,避开这四个误区!
一、想买理财险?这些要早知道!
很多人买理财险时,都是稀里糊涂的。
听说别人都在买,看起来收益挺高...过几年才发现和预期不符,退保损失又大,左右为难。
保险只是一种金融工具,使用前一定要明确自己的需求。
如果你对理财险感兴趣,保鱼君建议你先问自己几个问题:
1、保障类保险,配置足够了吗?
小编接触过很多年轻父母,自己没有任何保障,却花几万块给孩子买理财险。
要知道,理财险几乎是没有保障杠杆的。
一旦疾病或意外来临,重疾险能赔几十万保额,医疗险能报销上百万医疗费,而理财险说不定还没回本...
在科学投保五大原则中,小编就反复强调:先保障,后理财。
如果家人连基础的意外险、医疗险、重疾险、定期寿险都没做足,不建议考虑理财险。
2、理财险的优劣势,你都了解吗?
衡量一款金融产品,主要看三个指标:收益性、流动性、安全性。
可以看到,在众多理财渠道中,理财险优势明显:安全性高,强制储蓄。
但劣势也同样突出:
灵活性差:一旦买了理财险,这笔钱就很难拿出来了,要被套牢很多年,退保损失大。
收益不高:虽然不同类型的产品收益不同,但总体来看理财险的收益并不高,有的产品甚至十几年都不能回本。
如果你对比了各种投资方式,且充分了解理财险优劣势后,还是决定要用它来给孩子做教育金规划,那接下来我们就看看具体如何操作。
二、自己动手,做一份教育金规划!
每个家庭的教育理念、经济状况不同,对孩子的教育规划也是有差异的,我们大致分为 3 种:
放养型:对孩子没太高要求,一切随缘;
保守型:一定要孩子上大学,接受高等教育;
土豪型:对国内教育没有安全感,希望孩子以后出国留学。
不同的教育规划,成本也不一样:比如在国内上大学,四年总花费 10-20 万,但如果出国留学,一年的花费可能就要几十万。
为方便大家理解,我们以小 A 家庭为例,看看如何规划一份教育金:
小 A 夫妇在深圳打拼,孩子刚出生,计划以后在国内念大学,找一个稳定工作。
在开始教育金规划前,小 A 要先量化一下自己的问题,这些也是理财规划的核心:
1、什么时候用钱,要用多少?
以目前一线城市物价水平,假设大学四年花费 15 万,按 4% 通胀率估算,未来大概要准备 30 万的教育费用。
2、能投入多少钱?
由于每月要还房贷,夫妻俩每年只能投入 5 万,持续投入 3 年。
3、能承受多大风险,期望收益多少?
大学是一笔刚性支出,夫妻俩不想承受太大风险,希望保底的同时有一定的增值空间。
考虑清楚这些问题后,我们就可以去匹配产品了。
目前市面上的理财险种类比较多,保鱼君选取了几类典型产品为大家分析,主要包括 3 类:
万能型年金
专项教育年金
专项养老年金
接下来我们一起看看,不同类型的产品,是否能达到教育金规划的需求。
三、 万能型年金 ,适合做教育金吗?
近几年来,市场上卖的最火的理财险,就是 万能型年金险。
这类产品“见钱快”,一般交费后第 5 年就返钱,返的钱不领取,进入万能账户复利生息。
万能账户收益率分为:低、中、高三档。其中,只有低档收益是能保证达到的。
目前几乎每家保险公司都有这类产品,比如:国寿鑫享金生、平安金瑞人生、太平卓越至臻、友邦传世金生等。
那么,万能型年金适合做教育金吗?
我们以小 A 家 0 岁孩子,每年交 5 万,交 3 年 为例,对比两款热销的同类产品。
A 产品保底收益 3 %,B 产品保底收益 1.75 %,二者中档收益均为 4.5 %。
为了让结果更直观:我们假设返还的钱不领取,到 22 岁时因为用钱退保,看到底能拿多少钱
如果看保证收益:保底利率高的 A 产品可领取近 30 万,达成了教育金目标,而 B 相差甚远。
如果看中档演示利率:A、B 两款产品都达标,但我们要明白这是不保证的。
即便有些产品目前的实际结算利率能达到 5%,但在整体利率下行的趋势下,再牛的保险公司都不敢保证持续十几年的高利率。
因此在选择万能型年金时,尽量优先选择保底利率高的产品,这一点保鱼君在一文读懂年金险中也强调过。
总体来说,即使按不保证的中档收益、复利十几年来计算,这类产品收益率都很难达到 4 %,很可能跑不赢通货膨胀。
四、专项教育金,是最好的选择吗?
除了万能型年金,保险公司也推出了一些专项教育金产品,特点如下:
收益确定:你交多少钱、上学年龄能领多少钱,都是固定的、写入合同的。
保障期限短:一般只保到 22 岁或 30 岁,比如 22 岁上完大学,保障就中止了
小编分析了多款专项教育金保险,并从中挑选了 4 款不错的产品来做对比,主要包括:
恒安标准人寿筑梦未来
信美相互天天向上
渤海人寿 i 宝贝
复星保德信星宝贝
除了专项教育金外,养老金保险也可以用来做教育金规划,这里也对比一款代表产品:
信泰人寿信泰如意险
可以看到,在专项教育金中,恒安筑梦未来、信美天天向上、渤海 i 宝贝(趸交),收益会相对突出。
对很多家庭而言,18-21 岁一定会支出这笔钱,即便与万能型年金不保证的中档演示收益相比,这类短期教育金收益也更可观。
另外像信泰如意享这种养老年金,其实也可以用来做教育金规划,甚至还更加灵活:
如果上大学要用到这笔钱:可以提前取出一部分钱,用作教育金。
如果到时家庭经济条件好:可以继续放着增值,未来作为孩子的婚嫁金、养老金等。
总体来说,不论是专项教育金还是养老金,收益都是白纸黑字写入合同的,更能给人安全感。
但如果你非常看好某家保险公司,相信它可以保持十几年的高利率,那就可以考虑万能型年金。
以上,小编只是为了给大家提供一些解决问题的思路。具体如何选择,还是看个人需求。
五、关于教育金的几个误区
误区 1:只要是年金险,都能当教育金
前文我写了几种年金险,都有教育金功能,但并不是任何一款产品都能用作教育金。
举个极端的例子:孩子今年 8 岁,在 18 岁要用钱,但是某款保险产品在 10 年后还没有回本,稍微理性一点的人都不会买吧。
教育是一笔刚性支出,孩子达到具体年龄后,一般就要取出来使用。如果教育金还没回本,不但解决不了问题,反而增添了烦恼。
误区2 :买了分红险=保险公司的股东
很多业务员在推销时说:买了分红险就等于成为保险公司的股东,参与企业利润分配。其实,这是一个极大的误区。
分红险分的是这款产品的投资收益,而不是保险公司的经营利润。即便保险公司赚得盆满钵满,也可能这款产品一分钱都不分给你。
还是那句话,买保险就是买保障,对于万能、分红这类带投资属性的理财险,保鱼君一直都是持保守态度的。
六、写在最后
小编见过很多父母,早早就给孩子存教育金,报各种才艺班、培训班、国际幼儿园、重点小学......
可是,这样真的就是重视教育吗?
扪心自问,我们自己学习过多少育儿书籍,和孩子一起读过几次绘本呢?
望子成龙,是每个父母的心愿,但是很多父母一方面焦虑孩子落后于人,一方面人到中年早已失去了对人生和事业的追求。
殊不知,父母的言传身教,才是对孩子最好的教育。
在如何教会孩子,在社会竞争中成功?中,小编写过一些自己的育儿经验。在这里,也非常希望听到你关于孩子教育的故事。
如果今天的文章对你有用,欢迎分享给有需要的亲朋好友。
 


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