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保险:100万保额的意外险怎么选?低端、中端、高端产品都在这里了

借贷宝 2019-05-17 16:06 保险 89 ℃
 
意外是一道概率题吗?
 
其实概率对大家来说,不应该是放肆的标准。对每一个个体而言,意外只有0和100%的差别:没有发生就是0,发生了就是100%存在的。
 
所以,无论男女老少,都应该购买一份意外险。它需要付出的代价很小,但在风险来临的时候可以起到的作用却非常大。
 
意外险是出了名的杠杆高:低保费,高保额。那么是不是代表着我们意外险就可以随便买了?并非如此,今天我们就来聊一聊,那些高达100万保额的意外险应该怎么选择吧:
 
100万保额的意外险应该关注哪些点?
100万保额的意外险产品对比
不同人群适合什么样的意外险
 
  一、100万保额的意外险应该关注哪些点?   
 
1、职业限制
 
意外的发生跟身体健康状况无关,一般只跟你的职业和所处的环境有关。
常在野外的山地勘查员,和每天坐办公室的公务员;
战乱地区的战地记者,和学校里传道授业的教师;
 
不同职业的人群遭遇意外的可能性是不一样的,因此,意外险通常会把职业进行分类,不同产品的具体分类会略有差异,但大多类似。
 
不仅投保时会询问你的职业类型,如果承保期间换了职业,也要及时告知保险公司,在出险申请理赔的时候,也需要出具职业证明。如果职业类型不在承保范围内,保险公司也有拒赔的可能性。
 
2、收入证明
 
意外险是一款杠杆率非常高的险种,保额高,保费低,也不会随着年龄的增长而增加保费,无等待期,想什么时候买就什么时候买。那么买意外险就没有限制了吗?
 
为了防止恶性事件的发生,在购买一些高保额的意外险时,保险公司通常会要求提供被保险人收入证明,包括年固定收入(工资薪金所得)或经营收入(针对个体及私营企业主)。
 
通常会要求最高保额不超过被保险人年收入的10倍等。
一般在投保时只是询问,但申请理赔的时候,保险公司就要求出具相关证明了,如果收入证明没有达到理赔标准,就只能按比例赔付了,不会赔付全额保险金。
 
因此,意外险虽然重要,但是也不要盲目选择高保额,要根据自己的实际情况来购买合适的保额。
 
3、意外医疗
 
在意外事故中,除了意外身故以外,更多的情况是受伤。受了伤之后,就需要去进行治疗,那么意外医疗就可以对这部分的治疗费用按比例报销。
 
意外医疗的本质还是一款医疗险,所以我们在选择意外医疗的时候,最好选择不限医保,0免赔,100%报销的产品。
 
4、交通意外要不要
 
交通意外跟我们平时说的意外有什么不一样呢?
交通意外是指,当你乘坐或驾驶在交通工具上发生的意外
我们平时说的意外是指,所有情况下的意外事故。也叫综合意外。
 
保障交通意外的意外险有很多种:
有公共交通意外
有航空意外
有自驾意外
有轨道交通意外
有客运轮船意外
有公路意外
……等等
 
交通意外并不是指,所有跟交通有关的意外都属于交通意外。如果你是路人被车撞了,就不算交通意外,属于综合意外。
 
不同的意外险产品对交通意外的保障也有所不同,有些保部分特定交通工具,有些保自驾,等等。
 
  二、100万保额的意外险产品对比   
 
因为意外险保费低,保额高,所以如果有能力的话,最好是购买一份百万意外险,让保障更加安心。
 
小编筛选了市面上比较性价比高、有特色的百万意外险做了一个对比,包括以下几款产品:
天安财险 乐安心综合意外险
安联保险 百万玫瑰意外险
众安在线 女性尊享百万意外险
众安在线 全面无忧意外险
长安保险 安明保高端个人意外险
史带财险 史带高额意外险
苏黎世财险 “百万人生”D款
昆仑健康 金刚长期意外险
 
1、天安财险 乐安心综合意外
 
综合来看,乐安心的保障最简单,能满足基本的百万保障需求。如果只需要购买一款高保障的意外险,不太需要其他额外东西的话,乐安心可以是最方便的选择。
 
它的意外医疗保障看个人取舍了:
 
保额只有1万,还有100元的免赔额,并且限制在医保范围内。
 
但是它有住院津贴补助,住院津贴补助是不管你花费多少,只要你住院了,我就补助你约定金额,免赔3天,年度最高累计赔付180天。
 
从表格中我们可以看出,有住院津贴的意外险价格都比较高。相对来说,乐安心用这么低的价格换取一份住院津贴补助,最高可累计赔付2.7万元,保鱼君认为还是有一定优势的。
 
不过它对被保险人的收入有要求:固定年收入须达到10万元。所以学生和家庭主妇不能购买这款产品。
 
2、安联保险 百万玫瑰意外  
 
它的意外医疗保障让人又想哭又想笑:
计划一:意外医疗3万,500元免赔,90%
计划二:意外医疗5万,500元免赔,90%
 
一句话说:保额挺高,不限医保,但是这个免赔额和报销比例也太坑了吧。
 
不过好在这款产品也并不是凭着意外医疗打天下的,它的意外伤害和意外医疗保障可以覆盖境外地区(战乱地区和被宣布为紧急地区除外)。
 
因此,如果是经常出国的女性,百万玫瑰可以是她的最低配置,至少得买一份它吧!
 
3、众安在线 女性尊享百万
 
这款意外险同样也是女性专属。它没有意外医疗保障,不过对于已经购买了完善的医疗险产品的用户来说,影响并不是很大。
 
它的优势有4点:
 
1)职业范围广。我们都知道,意外险对被保险人的健康状况要求不高,但对职业限制比较多。而作为这几款款里唯一一款对4类职业也可以承保的意外险,它的优势已经非常明显了。
 
2)可附加500万的公共交通意外。对于经常出差或出门的女性来说,多附加500万保额的公共交通意外只需要多花100块钱,可以说是非常有吸引力了。
 
3)猝死保障50万。猝死,也叫突发疾病身故,属于疾病致死,一般意外险对猝死是不予保障的。而女性尊享百万则提供了50万保额的保障,让保障更加完善。
 
4)不限个人收入。保鱼君询问了众安在线的客服人员,他们表示:不要求提供收入证明,但建议最高保额不超过年固定收入的10倍。也就是说,家庭主妇也可以购买这款意外险。
 
从综合上来看,众安女性尊享百万比较适合两类人群:4类职业女性;家庭主妇。
 
4、众安在线 全面无忧
 
这款产品是在支付宝上销售的,确实性价比很高。
 
基本意外保额够高,而且还有特定交通意外额外赔付。
意外医疗在这几款产品里也是非常出色的:高保额,0免赔,不限医保,100%报销。
还有猝死保障,同样不需要提供个人收入证明。
并且价格也比较合适,虽然不是最低,但是也没有很高,都能接受。
 
不过虽然它对收入没有询问,但是会要求“未向其他保险公司申请投保意外伤害保险,或意外身故责任(包含乘驾)的累计保额为超过100万”。
如果购买了100万保额的寿险,也属于“意外身故责任超过100万”的范畴,也是不能购买这款意外险的。
 
它属于综合保障比较全面的意外险。不过它的意外医疗对无社保人员不是很友好。
 
 
5、长安保险 安明保高端个人
 
这款产品说是“高端个人意外险”,其实也不算太高端。
 
它唯一高端的地方可能就是意外伤害/身故可以境外理赔(战乱地区和已宣布紧急地区除外)。不过它的意外医疗仅限中国大陆,也就是说,如果我在境外受了伤,在境外医治的费用是不予报销的……
 
不过它在支持境外保障的意外险当中,也算价格比较接地气的了,因此这款产品比较适合经常出国出差,同时对境外医疗要求不高的男性用户购买(女性用户买安联的百万玫瑰更合适吧)。
 
6、史带财险 史带高保额意外险
 
这款产品同样提供境外意外伤害/身故理赔,但价格是安明保的两倍。
 
因为它在意外医疗保障方面更加完善,除了还是无法支持境外医疗以外(这就看出来百万玫瑰有多牛掰了吧),它的医保报销保额比安明保要高出许多来,同时还提供住院津贴费用。
 
我们可以把安明保和史带高保额看成两个档次的意外险:
意外医疗保障凑合一点,给点猝死保障,就选安明保;
意外医疗保障更完善一点,就选史带高额意外险
 
7、苏黎世财险 百万人生D款
 
要说境外保障,还是得提高端标配——苏黎世百万人生。
 
保额够高;
还有航空意外额外赔付;
5万意外医疗保额,0免赔,不限医保100%报销,还有超高的住院津贴保障;
支持境外理赔;
并且支持境外医疗报销。
 
这款产品总的来说,除了价格贵了点,别的没毛病~毕竟保障这么完善,贵也贵得值得,有底气!
 
8、昆仑健康 金刚长期意外险
 
大多意外险都是1年期的产品,本身意外险因为对被保险人身体健康状况要求不高,所以一般不太需要关心续保问题。
 
不过对于一些年龄比较大的老人来说,购买意外险还是不太容易,因此长期意外险就可以弥补这款缺陷。
 
金刚长期意外险不含意外医疗保障,还是可以理解的。
猝死赔付50%基本保额,保鱼君认为也还是不错的。
 
从价格上来看,同样100万保额,虽然它年交保费为1170元,但它却能保至70岁,所以算下来1170×20÷(70-30)=585元。也就是说,其实相当于购买了一份年保费为585元的意外险。
 
另外,长期意外险有个短期意外险没有的优点:残疾豁免。
我们都知道残疾是有等级划分的,10级残疾赔付10%×基本保额,如果发生了轻度残疾,不仅可以获得理赔,并且后续保费也不用再交了,保障继续。
 
另外,金刚长期意外险对于不同地区,可投保的最高保额有所差别:
一类城市:最高150万
二类城市:最高100万
三类城市:最高50万
 
所以要不要买长期意外险就看个人喜好了:
如果喜欢换新产品的话,1年期意外险已经能够满足大部分需求了;
如果比较担心老了之后的保障问题,那么长期意外险也可以在考虑范围内。
 
 
  三、不同人群最适合什么样的意外险   
 
1、综合性价比最高
 
乐安心综合意外和全面无忧。
 
如果不追求极致的意外医疗保障,只是单纯想要获得高保额的意外保障的话,乐安心综合意外险是保障最简单的意外险产品,给家庭带来的负担也比较小。
 
如果比较看重完善的意外医疗保障,或年固定收入未达到10万的人群,可以选择众安全面无忧。
 
2、家庭主妇可以买什么
 
女性尊享百万和全面无忧。
包括收入偏低的职业女性群体。
 
因为只有这两款对年固定收入是没有要求的,比较适合没有收入来源的家庭主妇或收入偏低的女性购买。
 
如果经常乘坐公共交通工具出行,或属于4类职业的女性,可以选择女性尊享百万。
 
如果比较看重全面保障完善的意外医疗保障,那么就选择全面无忧。
 
3、经常出国人群
 
基本保障:百万玫瑰意外险和安明保高端个人意外险
高端保障:苏黎世百万人生D款
 
如果是经常出国的女性,则选择百万玫瑰意外险,它的境外意外医疗还是很不错的,同时价格也非常美丽。
 
如果是经常出国的男性,买不了百万玫瑰,可以退而求其次选择安明保或史带高额意外险。
两者差别在于意外医疗保障的选择:对意外医疗要求不高就选安明保,想要意外医疗更高一点就选史带高额意外险。
 
如果想要更高、更完善的保障,那就苏黎世百万人生D款了,除了贵没有别的缺点。但是人家贵得理直气壮啊:这个保障也对得起它的价格。
 
4、想要获得长期保障的人群
 
小编平时不怎么推荐长期意外险,这款是例外。
 
现在市面上的大多数长期意外险,或多或少都比较坑,
有些是打着返还的旗号,10万保额每年就要一两千元;
有些是虚高特定交通意外保额,比如航空意外保额500万,但综合意外保障却只有10万,价格还每年要一两千,真正出事的时候,能赔到的理赔金非常坑。
 
不过金刚长期意外险就没有这种考虑,综合意外保额高,并且还有伤残豁免,如果担心老年生活保障的话,金刚长期意外险确实还不错,值得考虑~
 
小编的碎碎念   
 
一份意外险,我们需要付出的成本其实很少,但是可承担的责任却很大。
 
可能是对妻子的责任,可能是给父母的弥补,或者是孩子最后的依靠。未知与未来并存,既然避免不了,那就去迎战它吧~
 


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