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做啥梦呢,有了医保就不用商业保险了?

借贷宝 2019-05-17 16:10 保险 89 ℃

今天小编就给大家说道说道,为啥有了医保还需要一份商业保险。
 
医保作为国家的福利政策确实有许多优势,例如可以带病投保、无需健康告知终身续保;缴满一定年数,退休后也能享受医保待遇。
 
但医保的用药限制,报销比例、报销额度,异地就医等问题也十分突出。
 
医保更像是国家在寒冷冬日里发给我们每个人的保暖内衣,而商业保险则是羽绒服,唯有此,才不至于被冻着。
 
1
 
医保用药限制大
 
2017年,时隔8年,医保药品目录更新,更新后纳入医保的药物有2535种。
 
这2535种药被分为甲类药和乙类药,归于甲类药可以100%报销,但甲类药通常药效一般;乙类药药效更好,而乙类药各省份根据实际情况来设置报销比例。
 
因此,即使是医保范围内的用药,也不一定全部报销。
 
再说说医保之外的用药,据世卫组织已公布的数据,目前市场上的药品已经超过20万种,医保能报销的药物仅占比1%。
 
前几年闹得沸沸扬扬的格列卫,白血病患者的生命之光原本也是没有纳入医保的。
 
对一般人而言,两万块钱可以买4部苹果手机、2个意大利名牌包包、一辆二手奇瑞汽车。对于一些慢性白血病患者而言,两万块钱,只够买一盒格列卫的抗癌药。
 
好在,格列卫现在不仅被纳入医保,而且产权保护期也过了,国内的一些仿制药一瓶几百元,价格尚可接受。
 
可其它的癌症患者远没有这么幸运,许多抗癌特效药都依赖进口,而这些进口药动辄上万的价格依然让人惊悚。
 
2
医保的报销额度有限
 
以深圳为例,作为改革开放的最前沿,深圳的医保政策在全国也十分领先。
 
职工连续缴纳医保的时间达到6年,那么报销额度最高可达到153万,报销比例最高可达90%。对于一些进口材料,深圳医保也有60%的报销额度。
 
同样是超一线城市的广州,医保最高限额就只有59万。其他的2、3线城市的报销额度就更低了。
 
准一线城市武汉,居民医保的报销上限为15万,职工为24万,比例在80%左右;网红城市长沙,居民医保为15万,职工医保为12万,比例最高可达96%。
 
新农合和一些城镇居民,医保的报销额度和比例就显得相形见绌,一般来说,报销比例仅在50%左右,而这群人又恰恰是收入最低的群体。
3
 
医保异地就医报销比例低
 
对许多重疾患者而言,受当地医疗水平的限制,异地就医是无奈的选择。但医保于此,规定却很严格。
 
各地医保都会指定当地相关的医疗单位,倘若异地就医,报销额度将会大打折扣。
 
例如湖南某县的居民能够转诊到深圳求医,那么医保规定首先要自付15%的医疗费用,再根据参保地的比例报销。
 
倘若不符合转诊就医条件,报销比例要再降低10%。而转诊就医在当前的环境下很难实现,
 
这么一折腾,真正能报销的比例也就在30%左右。有很多地区,还明确说明了,异地就医,医保最多只能报销25%。
 
4
 
医保有三不
 
所谓医保的三不,指的是三方责任不报;医疗设备、器材、服务项目不报;医疗费用不提前垫付。
 
三方责任主要是指的意外风险,例如车祸;
 
医疗设备、器材、服务稍微复杂一点,举个例子:
 
老刘在长沙做了一个心脏搭桥手术,血管里放了个支架。
 
那么涉及到的CT检查费用、支架费用、后续的疗养费用医保都是不予报销的。要知道现在一个进口的支架都要12万了,这谁顶得住?
 
医保还有一个诟病的地方,它不能提前垫付,一定是你交完钱,以后拿着发票去要钱。
 
可一旦罹患重疾,前期的垫付费用就是一大笔开支。
 
重疾也不是一朝一夕就能康复的,期间的疗养费用又是一大笔开支。不能工作,经济压力本来就大,一场重疾摧毁一个中产家庭绝非危言耸听。
 
5
 
小结
 
综合来看,医保作为国家的基本福利政策,在基本医疗保障上已经做得足够好了。但是,医保并不能很好的承担意外和重大疾病风险。
 
所以阿宝叔说,医保只能算是保暖内衣,要真正抵御寒冬,羽绒服必不可少。
 
 
那么,什么样的商业保险才能承担羽绒服的作用呢?这个问题,就要因人而异了,需要结合年龄、身体状况、家庭的经济实力、是否有房贷车贷等等因素综合考虑。
 
保险的配置永远都不是一锤子买卖,也不可能有万能公式。人有高矮胖瘦,保险也需量体裁衣,适合的才是最好的。
 


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